O ecossistema de pagamentos com cartões no Brasil movimentou R$ 1,2 trilhão no terceiro trimestre de 2026, registrando um crescimento de 6,6% em relação ao mesmo período do ano anterior. Este avanço, porém, é marcado por uma transformação significativa no comportamento do consumidor: o valor total das transações aumentou em um ritmo consideravelmente maior do que o número de operações. Essa dinâmica sugere que os brasileiros estão utilizando os cartões, especialmente o de crédito, para compras de maior valor e como ferramenta de financiamento, adiando o desembolso e, em muitos casos, parcelando as aquisições.
De acordo com levantamento da Associação Brasileira das Empresas de Cartões de Crédito e Serviços (Abecs), foram realizadas 12,4 bilhões de transações entre julho e setembro, um crescimento modesto de 2,3% na comparação anual. Essa disparidade entre o crescimento do valor movimentado e o volume de transações aponta para um aumento no tíquete médio das compras. O cartão de crédito emergiu como o principal motor dessa expansão, respondendo por R$ 874,2 bilhões e um aumento de 10% sobre o ano anterior. Em contrapartida, o débito registrou uma retração de 1%, totalizando R$ 245,4 bilhões, e os cartões pré-pagos caíram 2,2%, somando R$ 96,6 bilhões. Essa concentração no crédito reforça sua posição como modalidade preferencial para adiamento de pagamento e parcelamento.
A Hegemonia do Crédito no Consumo
A análise detalhada dos dados da Abecs revela uma clara migração do consumidor para o crédito. No quesito quantidade de operações, o crédito liderou com 5,8 bilhões de transações, um aumento de 6,2%. O débito, por sua vez, somou 4,2 bilhões de transações, com um crescimento tímido de 0,4%, enquanto o pré-pago viu suas operações caírem 3,9%, totalizando 2,3 bilhões. A predominância do crédito, especialmente em um cenário de juros que o presidente Lula já classificou como "crime", evidencia a busca do consumidor por flexibilidade financeira. O parcelamento sem juros, em particular, continua sendo um pilar fundamental, com 43,3% do valor das compras no crédito sendo divididas dessa forma. Aproximadamente 85% dos consumidores declaram pagar a fatura integralmente, mas os indicadores do Banco Central sugerem que o crédito rotativo ainda representa uma parcela relevante, embora menor, das operações.
Inovação em Meios de Pagamento: Aproximação e Digitalização
Paralelamente à ascensão do crédito, a forma como as transações são realizadas também está em plena mutação. Os pagamentos por aproximação (contactless) registraram um crescimento de 16,1%, movimentando R$ 564,3 bilhões. Essa tecnologia já domina 78% das transações presenciais, consolidando-se como a forma predominante de pagamento em estabelecimentos físicos, impulsionada pela conveniência e rapidez. Apesar da popularidade das carteiras digitais, o cartão físico ainda é o meio mais utilizado para pagamentos por aproximação, superando o celular e outros dispositivos. As compras online também continuam em expansão, com um crescimento de 15,6%, movimentando R$ 338,3 bilhões, sendo o crédito o principal responsável por esse volume. A tecnologia "Tap on Phone", que transforma smartphones em terminais de pagamento, também apresentou um crescimento expressivo de 61%, facilitando a entrada de pequenos negócios no mercado de pagamentos eletrônicos.
Implicações para o Mercado e o Consumidor
A consolidação do crédito como principal ferramenta de pagamento traz implicações significativas. Para os emissores de cartões, representa a manutenção de um fluxo de receita robusto, mas também exige uma gestão de risco mais apurada diante do aumento do endividamento do consumidor. Para os varejistas, a aceitação de diferentes formas de pagamento, incluindo aproximação e soluções como o "Tap on Phone", é crucial para não perder vendas, especialmente em um cenário de crescimento do e-commerce. O aumento do uso de cartões no exterior, com brasileiros movimentando US$ 6,5 bilhões, também reflete a retomada das viagens e o poder de compra no mercado internacional. A concentração de gastos em turismo e eletrodomésticos, tanto no Brasil quanto no exterior, indica setores que se recuperam e impulsionam o uso de crédito.
Perguntas em Aberto no Cenário de Pagamentos
Apesar dos números robustos, algumas questões permanecem em aberto. Como a crescente dependência do crédito, mesmo que parcelado sem juros, afetará a saúde financeira de longo prazo das famílias brasileiras? Qual será o impacto da regulamentação sobre os juros do cartão, especialmente em um contexto de inflação e aumento do custo de vida? E como a concorrência entre emissores, adquirentes e novas tecnologias, como as carteiras digitais e o "Tap on Phone", moldará o futuro do mercado de pagamentos no Brasil? A análise da Abecs oferece um retrato do presente, mas o futuro exigirá atenção contínua às dinâmicas econômicas e comportamentais.
O cenário de pagamentos com cartões no Brasil demonstra uma clara adaptação do consumidor a ferramentas que oferecem flexibilidade financeira e conveniência, com o crédito liderando essa transformação. As tendências de aproximação, compras online e novas tecnologias de terminal prometem continuar moldando o mercado. O desafio reside em equilibrar o acesso ao crédito com a sustentabilidade financeira do consumidor.
Com reportagem de Brazil Valley
Source · InfoMoney
