Para casais que decidem que um dos cônjuges deixará o mercado de trabalho para se dedicar a outras atividades ou ao lar, o planejamento da aposentadoria assume contornos específicos e exige uma abordagem mais detalhada do que a de famílias com duas fontes de renda. A especialista Christine Benz, diretora de planejamento financeiro e de aposentadoria da Morningstar, destaca que o foco principal desses casais tende a se concentrar no orçamento doméstico do presente, muitas vezes negligenciando a projeção de longo prazo.
Benz recomenda que esses casais olhem para o futuro, avaliando como estão progredindo em relação ao financiamento da aposentadoria com base em uma única renda. É crucial considerar se a contribuição para fundos de aposentadoria é sustentável a longo prazo. Além disso, o cônjuge que sai do mercado de trabalho pode enfrentar dificuldades para retornar, a menos que mantenha suas habilidades atualizadas, talvez por meio de trabalhos de meio período ou contratos. A manutenção de habilidades pode ser uma estratégia para facilitar um eventual retorno ou simplesmente para se manter ativo e engajado.
Otimizando contribuições e fundos de emergência
A garantia de que os planos de aposentadoria continuem sendo financiados é um ponto central. No mínimo, é essencial que o casal aproveite ao máximo os benefícios oferecidos pelo empregador, como a contrapartida em planos de previdência complementar. Contribuições adicionais ou o financiamento de planos de previdência privada individuais (como PGBL ou VGBL) são ainda mais benéficos. Uma estratégia particularmente valiosa é a abertura de um plano de previdência individual para o cônjuge sem renda formal, desde que o parceiro que gera a renda tenha ganhos suficientes para cobrir essa contribuição. Isso permite que os ativos de aposentadoria continuem a crescer e a compor ao longo do tempo. Uma tática adicional sugerida é o uso de um "orçamento reverso", onde as metas de poupança são definidas primeiro, e o que sobrar pode ser gasto. Essa abordagem é especialmente útil para famílias com orçamentos domésticos mais apertados, comuns em lares com uma única fonte de renda.
A importância de um fundo de emergência robusto
Para casais com uma única fonte de renda, a fragilidade financeira é inerente, pois toda a segurança financeira da família depende de um único provedor. Diante disso, a constituição de um fundo de emergência substancial torna-se ainda mais crítica. A recomendação é que esse fundo cubra pelo menos um ano de despesas previstas, mantendo os recursos em reservas líquidas. É prudente também pensar em fontes de reserva secundárias, caso o fundo de emergência principal seja esgotado e ainda haja necessidade de fluxo de caixa. Fontes como o valor de resgate de apólices de seguro de vida ou linhas de crédito com garantia de imóvel podem servir como planos B.
Onde investir reservas e a estratégia da previdência pública
As reservas de emergência devem ser alocadas em fundos de mercado monetário ou outros ativos de alta liquidez, que possam ser acessados rapidamente. É desaconselhável manter esses fundos em contas de previdência, pois o resgate antecipado geralmente acarreta impostos e penalidades. Contas de investimento em corretoras são uma alternativa, embora a rentabilidade esteja sujeita a impostos.
Quanto à previdência pública (INSS no Brasil), a estratégia para casais com uma única renda deve focar em maximizar os benefícios ao longo da vida de ambos os parceiros. As regras de aposentadoria e pensão por morte são complexas e mudam com frequência. A recomendação geral dos especialistas é que o casal estude as opções disponíveis para otimizar o recebimento dos benefícios. Adiar a solicitação da aposentadoria, por exemplo, pode resultar em um valor mensal maior, o que pode impactar positivamente o benefício de pensão para o cônjuge sobrevivente. É fundamental que essas decisões sejam tomadas em conjunto, idealmente com a consulta de um especialista para entender as regras específicas aplicáveis à sua situação.
Com reportagem de Brazil Valley
Source · Fast Company
